破产后的还款计划：突然缺钱时怎么办

债权人还款计划通常要求连续三年定期付款；如果债务人对无力偿债负有责任，期限甚至可达七年。但生活不会停下来：疾病、事故、失业或长期住院，可能恰好在每期付款都至关重要时使您失去收入。下面介绍《破产法》对此类情况的规定，以及它 没有 规定的内容。

大多数人担心法院会“延长计划”。真正的风险却是另一种情况，而且严重得多： 撤销还款计划。如果破产人只是停止履行还款计划义务，法院可以依职权或应债权人申请撤销计划；但若违约轻微，或公平、人道理由支持继续履行，则不在此限。后果十分严重： 债务不会被免除。此前付出的全部努力都会付诸东流，债务也会恢复。

法律规定了两种途径，两者都需要您向法院提出申请，而不是保持沉默。

• 修改还款计划。 如果您无法履行义务，法院可应您的申请并听取债权人意见后修改计划。还款期限可再延长，但不超过十八个月。
• 撤销计划并免除债务。 如果您无法履行计划的情况是 持续性的 ，且由 您无法控制的情况导致，法院可应您的申请撤销计划并免除尚未履行的债务。这与上一段描述的情况相反，尽管名称相似：关键在于申请和原因。

因此，唯一可以普遍适用的实用建议是： 必须在逾期发生前提出申请，而不是逾期后。 “我无法付款，并向法院说明”与“我停止付款”之间的区别，决定案件最终适用上述哪一条规定。

执行还款计划期间，财务状况改善也会产生后果。如果改善是 显著的 ，并且由以下原因 之外的其他原因造成：工资增加，或个人经营活动所得收入增加，那么 每一位债权人以及破产人本人，都可以申请修改还款计划。

这意味着遗产、赠与、中奖所得或一次性保险赔款，不会自动成为“可以放心留用”的钱。债权人可针对这笔收入申请提高分期付款金额。小额款项风险较低，大额款项则确实可能产生影响。

还款计划最好的保障是预留资金，以便在困难月份支付当期款项。通常可通过三种方式建立储备：每月存下一小笔钱、保持额外挣钱的能力，以及购买人寿和健康保险，在生病或发生事故时获得赔付。

第三种方式有时会推荐给破产后的个人，而且 可能有意义，但并非免费，也并非没有条件。签署任何文件前，请核实以下四项：

• 保费会降低您当前履行还款计划的能力。 如果支付保费后就无法按计划付款，那么该产品反而会妨碍您购买它的目的。
• 等待期。 重大疾病保障的等待期可能按月计算。若还款计划为三年，等待期可能占去相当大一部分保障期限。
• 实际承保范围 以及适用哪些除外责任，尤其是合同签订前已存在的疾病。
• 保险赔付对还款计划的影响：见上文。一次性大额赔付可能促使债权人申请修改还款计划。

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如果还款计划已不符合您的财务状况，时间至关重要。我们可以分析您的情况；如有相应依据，也可协助准备修改计划的申请。向法院提交的申请应由您选择的有资格代理人（法律顾问或律师）签署并负责办理。在线提交案件，评估免费。