如果发现一笔并非由您发起、也未获您同意的付款，请立即通过银行官方渠道联系银行。保护账户访问权限，并举报未经授权的交易。通知银行时，无需等待警方调查结束或收齐每一份附件。
更新：2026年10月20日 本指南适用于疑似未经授权的付款。对费用提出投诉、贷款合同争议，以及主动向不诚信卖家发起的转账，均需另行评估。
首先限制进一步损失
拨打您自行从银行网站或应用中找到的电话号码。不要使用来电者提供的号码。
说明发生的情况。请银行对银行卡、网上银行及当前有效的访问权限采取适当保护措施。
提供可疑交易的日期、金额和标识符。保留确认凭证及报案编号。
如果怀疑存在犯罪，请通知警方或检察机关。保留与作案者的通信记录。
波兰金融申诉专员建议在发生损失时迅速联系银行并提出投诉，也指出符合条件的银行卡交易可以适用拒付程序（chargeback）。拒付并不适用于所有付款方式，也不保证一定退款。 来源：波兰金融申诉专员，关于数据泄露及银行卡冻结的信息.
D+1期限是什么意思？
对于未经授权的交易，原则上应最迟在发现或收到交易通知后的下一个工作日结束前退款。波兰金融申诉专员在2026年10月15日的公告中解释，仅指控客户存在重大过失，本身不足以成为暂缓退款的理由。其指出的例外是：有证据记录的客户诈骗嫌疑，并已书面报告执法机关。D+1结算应与之后对各方责任的认定区分开来。 来源：RF，15.10.2026公告.
这并不意味着银行会自动对诈骗发生后的每笔转账负责。首先需要查明客户实际发起了什么操作，以及同意了什么。
向银行投诉时应写些什么？
按时间顺序描述：事件如何开始、您收到了什么信息、做了什么，以及何时发现损失。将事实与推测分开。列明有争议的付款及您的要求，例如退还具体金额并解释拒绝的依据。
仅仅使用验证码或应用，并不能终结对客户同意情况的分析。波兰金融申诉专员在2026年9月22日讨论涉及操纵行为和电子方式借贷的判决时，曾提醒注意这一点。 来源：RF，判例分析.
值得准备的文件
账户交易记录及交易确认凭证；
与事件有关的短信、电子邮件、网站地址及电话号码；
投诉内容、提交凭证及银行回复；
如已向执法机关报案，请提供报案凭证；
与该事件中可能发放的贷款有关的文件。
不要向任何人发送密码或授权码。初步说明案件时，不要公开附上身份证扫描件。
列出两份清单：可疑交易和您自己的操作
人在紧张时，容易把几件事混为一谈。但与诈骗者通话、网上银行被接管、贷款发放及资金支出，可能需要分别描述。记录每一笔有争议的交易：日期、金额、币种、收款人及标识符。旁边注明您何时发现，以及何时通知银行。不要猜测缺失的信息；写明哪些情况尚未查明。
第二份清单应列出您自己的操作。您是否提供了银行卡信息？授权提示中具体写了什么？您是否安装了应用，是否有人看到屏幕？如果您记得确认过某个提示，就不要在报告中写自己什么都没有确认。请描述提示内容及当时情况。如实还原事件，有助于评估您是否同意某笔具体付款，也避免用套话代替事实。
示例：同一通电话，需要查清的不同问题
来电者自称银行员工，要求您“保护资金”。通话后，您发现一笔陌生转账和一项新贷款。不要以为只投诉转账，就同时解决了贷款问题。请列出两件事，按时间关联起来，并要求逐项解释。如果您是自行填写指定收款人并发起转账，也应如实说明。这种情况的评估，可能不同于完全未经您参与的操作。
这只是整理信息的方法示例，并不预先认定具体案件中谁应负责。因此，与其只写“网络钓鱼”，更重要的是说明您的账户和设备上实际发生了什么。
实用投诉结构
账户与交易。 提供便于银行查找案件的信息，以及有争议付款的清单。
事件经过。 按时间顺序描述与作案者的接触及自己的行为；将记得的事实与推测分开。
已提交的报告。 注明联系银行的日期、报告编号，以及是否已向执法机关报案。
要求与问题。 写明您期待怎样结算，以及银行应解释哪些情况。如遭拒绝，请要求具体说明理由。
附件。 附上整理好的相关文件副本，原件由您自行保留。
不要为了准备一份完美的文书而推迟首次通知银行。整理后的投诉和后续文件，可以补充先前的报告。记录您何时提交了什么，以及收到了什么确认。
如何阅读银行的拒绝回复？
检查回复是否涵盖您列出的全部交易，以及您实际描述的情况。分别标明：银行查明了什么、列举了哪些证据，以及依据什么拒绝。如果理由仅限于使用了验证码或已登录的设备，请将其与您对具体交易同意情况的描述比较。上述金融申诉专员的立场，有助于理解这种区别，但不会自动评判您的证据。
进一步分析时，需要完整材料：最初报告、投诉、提交凭证、回复及可能的补充材料。投诉程序结束后，可以查找适用的RF帮助途径。如果回复遗漏重要事实，请具体指出缺漏，而不是再次发送完全相同的描述。
应避免什么，与PGW沟通前应准备什么？
不要发送几份互相矛盾的事件版本，也不要删除与作案者的通信。不要在公开群组发布含完整个人信息的银行流水。首次沟通时，简短的时间线、争议金额、付款类型以及银行是否已回复的信息即可。请询问详细文件的安全提交方式。
收到拒绝回复，却不知道哪句话最关键？请向PGW说明案件。整理文件有助于确定后续服务的可能范围，但不承诺每笔付款都能追回。
FAQ
银行拒绝了，事情就结束了吗？
没有。可以分析理由和文件，并在投诉后使用适当的金融申诉专员帮助途径。但提出复议本身并不保证决定会改变。 RF：何时寻求帮助.
我需要等30天才能拿回钱吗？
投诉回复期限与D+1并不相同。支付服务相关投诉的回复期限原则上为15个工作日，特别复杂的案件最长为35个工作日。 RF：投诉规则，教育材料.
本指南是否涵盖贷款费用退还？
不涵盖。费用退还、不当利率或合同结算属于其他类型的请求。不能用现成的未经授权交易投诉模板，代替对合同的分析。
协助理清案件
PGW可帮助整理文件，并在分析后确定后续服务范围。合作条件个别商定，不承诺退款。办公室：ul. Gwiaździsta 6/5, 53-413 Wrocław，须预约。线上服务覆盖波兰全国。电话/WhatsApp： +48 720 13 14 15，电子邮箱： kontakt@e-pgw.pl, www.e-pgw.pl.
PGW不是律师事务所。法律规定由法律专业人员专属办理的事务，由具备资格的律师和法律顾问执行。
另请参阅： 遭遇网络诈骗后怎么办 oraz 虚假加密货币投资.
本材料仅供参考（截至 十月 2026），不构成法律意见；我们会在您提交案件后评估您的具体情况。
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