Forderungsausfallversicherung: Wann lohnt sie sich wirklich und wann zahlen Sie zu viel?

Beginnen wir mit etwas, das Sie stutzig machen sollte: Wir schreiben über ein Produkt, das uns Arbeit wegnimmt. Eine versicherte Forderung wird in der Regel vom Versicherer bezahlt, der anschließend selbst gegen den Schuldner vorgeht. Jede passend gewählte Versicherung ist ein Fall, der uns nie erreicht. Trotzdem schreiben wir darüber, weil wir möchten, dass Sie dies von uns erfahren und nicht von jemandem, der für den Vertragsabschluss eine Provision erhält.

Eine Forderungsausfallversicherung, auch Warenkreditversicherung genannt, funktioniert einfach: Sie verkaufen mit Zahlungsziel. Zahlt Ihr Geschäftspartner nicht, erhalten Sie die Leistung vom Versicherer statt vom Schuldner. Das Produkt richtet sich weder an Verbraucher noch an einzelne Rechnungen, sondern an Unternehmen, die regelmäßig Rechnungen mit Zahlungsziel stellen.

Der Mechanismus, der im Arbeitsalltag den größten Unterschied macht, ist nicht die Auszahlung selbst, sondern die Übernahme der Beitreibung. Nach der Entschädigungszahlung geht die Forderung in der Regel auf den Versicherer über, der sie im eigenen Namen geltend macht. Sie müssen nicht mehr anrufen, mahnen oder die Verjährungsfrist überwachen. Für viele Unternehmen liegt darin der eigentliche Wert der Versicherung, nicht nur im Geld.

Die meisten Enttäuschungen entstehen hier. Fast immer liegt es daran, dass die Bedingungen nicht genau gelesen wurden, und nicht an bösem Willen des Versicherers. Die folgenden Regeln sind für diese Produktkategorie typisch; maßgeblich sind stets die Versicherungsbedingungen des konkreten Vertrags.

• Der Versicherer übernimmt üblicherweise einen Teil der Forderung, nicht den gesamten Betrag. Den Rest verlieren Sie weiterhin.
• Der Schutz gilt innerhalb eines für den jeweiligen Geschäftspartner eingeräumten Limits. Umsätze oberhalb des Limits sind nicht versichert, auch wenn der Versicherungsvertrag weiterläuft.
• Das Limit kann während der Vertragslaufzeit gesenkt oder aufgehoben werden, wenn sich die finanzielle Lage des Geschäftspartners verschlechtert. Das geschieht genau dann, wenn Sie den Schutz am dringendsten brauchen.
• Strittige Rechnungen sind üblicherweise nicht versichert. Bestreitet der Geschäftspartner die Qualität oder den Umfang der Leistung, muss zunächst der Streit geklärt werden.
• Der Versicherungsvertrag muss bestehen, bevor die Forderung ausfallgefährdet wird. Eine Versicherung für eine bereits überfällige Rechnung gibt es nicht.
• Es gelten Fristen für die Meldung des Zahlungsverzugs. Eine verspätete Meldung kann den Anspruch auf Versicherungsleistung zunichtemachen.

Sinnvoll ist es, wenn Sie regelmäßig auf Rechnung verkaufen und ein großer Teil Ihres Umsatzes auf wenige große Abnehmer entfällt. Der Konkurs eines solchen Abnehmers kann das ganze Geschäftsjahr zunichtemachen. Ähnliches gilt bei Exporten, wenn der Forderungseinzug im Ausland langwierig und kostspielig wäre, sowie wenn Sie eine stabile Grundlage für eine Betriebsmittelfinanzierung benötigen.

Meist lohnt es sich nicht, wenn Sie überwiegend gegen Vorauszahlung oder bar verkaufen, viele kleine Abnehmer mit breit gestreutem Risiko haben, nur gelegentlich Rechnungen ausstellen oder Zahlungsprobleme mit einigen bestimmten Geschäftspartnern haben, die Sie bereits kennen. In diesem letzten Fall ist es meist günstiger, die Geschäftsbedingungen zu ändern, als eine Versicherung abzuschließen.

• Welcher Anteil der Forderung wird tatsächlich ausgezahlt und welcher Betrag bleibt bei mir?
• Wie werden Limits für meine Geschäftspartner festgelegt und was passiert, wenn ein Limit während der Laufzeit aufgehoben wird?
• Wer betreibt nach der Auszahlung den Forderungseinzug und kann ich darauf Einfluss nehmen?
• Innerhalb welcher Frist muss ich den Zahlungsverzug melden, damit ich den Versicherungsschutz nicht verliere?
• Was geschieht mit einer Rechnung, die der Geschäftspartner bestritten hat?

Wir verkaufen keine Versicherungsverträge und sind keine Versicherungsvermittler. Wir nennen hier keine Produktnamen und machen keine Angaben zu Prämien oder Vergleichen, da dies Tätigkeiten vorbehalten ist, die von bei der polnischen Finanzaufsichtsbehörde (KNF) registrierten Vermittlern ausgeübt werden dürfen. Dieser Text informiert allgemein über eine Produktkategorie und ist weder ein Angebot noch eine Empfehlung.

Wenn Sie nach der Lektüre mit einem lizenzierten Vermittler sprechen möchten, schreiben Sie es in Ihre Anfrage. Wir stellen den Kontakt zu einem dafür zugelassenen Partner her und sagen Ihnen offen, ob wir daraus irgendeinen Vorteil ziehen.

Eine Versicherung schützt vor Ereignissen, die erst noch eintreten. Bei Rechnungen, die bereits unbezahlt sind, bleibt nur der Forderungseinzug – das ist unsere Aufgabe. Reichen Sie Ihren Fall online mit den vorhandenen Unterlagen ein. Wir prüfen kostenlos die Erfolgsaussichten und berechnen unsere Provision erfolgsabhängig, zu transparenten Sätzen ab 6 %.