Tilgungsplan nach der Insolvenz: Was tun, wenn das Geld plötzlich knapp wird?

Ein Tilgungsplan zugunsten der Gläubiger sieht in der Regel drei Jahre regelmäßige Zahlungen vor, bei vorsätzlich herbeigeführter Zahlungsunfähigkeit sogar bis zu sieben Jahre. Das Leben steht in dieser Zeit nicht still: Krankheit, ein Unfall, der Verlust des Arbeitsplatzes oder ein längerer Krankenhausaufenthalt können genau dann das Einkommen mindern, wenn jede Rate zählt. Im Folgenden erfahren Sie, was das Insolvenzrecht für solche Fälle vorsieht – und was nicht vorgesehen ist.

Die meisten Menschen befürchten, dass das Gericht „den Plan verlängert“. Die tatsächliche Gefahr ist eine andere und viel schwerwiegender: Aufhebung des Tilgungsplans. Erfüllt der Insolvenzschuldner seine Pflichten aus dem Zahlungsplan nicht mehr, kann das Gericht diesen von Amts wegen oder auf Antrag eines Gläubigers aufheben, es sei denn, der Verstoß ist geringfügig oder Billigkeitsgründe beziehungsweise humanitäre Gründe sprechen für die Fortsetzung. Die Folgen sind schwerwiegend: Die Verbindlichkeiten werden nicht erlassen. Der bisherige Weg war vergeblich und die Schulden bestehen wieder fort.

Das Gesetz sieht zwei Wege vor. Für beide müssen Sie einen Antrag stellen und dürfen nicht einfach schweigen.

• Änderung des Tilgungsplans. Wenn Sie Ihre Pflichten nicht erfüllen können, kann das Gericht den Plan auf Ihren Antrag hin und nach Anhörung der Gläubiger ändern. Die Tilgungsfrist kann um einen weiteren Zeitraum von höchstens achtzehn Monaten verlängert werden.
• Aufhebung des Plans mit Erlass der Schulden. Wenn die Unfähigkeit, den Plan zu erfüllen, dauerhaft ist und auf Umständen beruht, die Sie nicht beeinflussen können, kann das Gericht den Plan auf Ihren Antrag hin aufheben und die noch nicht erfüllten Verbindlichkeiten erlassen. Das Gegenteil des Szenarios im vorherigen Absatz, obwohl die Bezeichnungen ähnlich klingen: Entscheidend sind der Antrag und der Grund.

Daraus ergibt sich der einzige allgemeine praktische Rat: Der Antrag muss gestellt werden, bevor ein Rückstand entsteht, nicht danach. Der Unterschied zwischen „Ich kann nicht zahlen und informiere das Gericht“ und „Ich habe aufgehört zu zahlen“ entscheidet darüber, nach welcher der beiden oben genannten Vorschriften das Verfahren endet.

Auch eine Verbesserung der Vermögenslage während des Tilgungsplans hat Folgen. Ist sie erheblich und beruht sie auf anderen Gründen als einer Erhöhung des Arbeitsentgelts oder der Einkünfte aus persönlich ausgeübter Tätigkeit, kann jeder Gläubigersowie die insolvente Person selbst eine Änderung des Tilgungsplans beantragen.

Das bedeutet: Eine Erbschaft, Schenkung, ein Gewinn oder eine einmalige Versicherungsleistung gehört nicht automatisch „Ihnen zur freien Verfügung“. Ein Gläubiger kann auf eine solche Zahlung mit einem Antrag auf höhere Raten reagieren. Bei einer kleinen Leistung ist das Risiko gering, bei einer großen real.

Der beste Schutz für den Tilgungsplan ist eine Reserve, mit der Sie eine Rate in einem schwierigen Monat begleichen können. Sie lässt sich meist auf drei Wegen aufbauen: jeden Monat einen kleinen Betrag zurücklegen, die Möglichkeit für einen zusätzlichen Verdienst erhalten sowie Leben und Gesundheit absichern, damit bei Krankheit oder Unfall eine Versicherungsleistung ausgezahlt wird.

Die dritte Möglichkeit wird Menschen nach einer Insolvenz mitunter angeboten und kann sinnvoll sein, ist aber weder kostenlos noch bedingungslos.. Prüfen Sie vier Dinge, bevor Sie etwas unterschreiben:

• Die Prämie mindert Ihre aktuelle Fähigkeit, den Tilgungsplan zu erfüllen. Wenn die Rate nach Zahlung der Prämie nicht mehr tragbar ist, wirkt das Produkt dem Zweck entgegen, für den Sie es abgeschlossen haben.
• Wartezeit. Bei einer Versicherung gegen schwere Erkrankungen wird die Wartezeit oft in Monaten bemessen. Bei einem dreijährigen Tilgungsplan kann dadurch ein erheblicher Teil des Versicherungsschutzes entfallen.
• Was tatsächlich versichert ist und welche Ausschlüsse gelten, insbesondere bei Erkrankungen, die bereits vor Vertragsabschluss bestanden.
• Auswirkung einer Versicherungsleistung auf den Tilgungsplan: siehe den vorherigen Absatz. Eine hohe einmalige Leistung kann einen Antrag des Gläubigers auf Änderung des Tilgungsplans auslösen.

Wir verkaufen keine Versicherungsverträge und sind keine Versicherungsvermittler. Das Vorstehende ist allgemeines Informationsmaterial zu einer Produktkategorie und weder ein Angebot noch eine Empfehlung. Wenn Sie mit einem lizenzierten Vermittler sprechen möchten, schreiben Sie dies in Ihre Anfrage. Wir stellen den Kontakt zu einem dafür zugelassenen Partner her und sagen Ihnen offen, ob wir daraus einen Vorteil ziehen.

Wenn der Tilgungsplan nicht mehr tragbar ist, kommt es auf schnelles Handeln an. Wir können Ihre Situation prüfen und, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, Sie bei der Vorbereitung eines Antrags auf Änderung des Plans unterstützen. Den Antrag beim Gericht unterzeichnet und betreibt ein zugelassener Bevollmächtigter – ein Rechtsberater oder Rechtsanwalt Ihrer Wahl. Reichen Sie Ihren Fall online ein; die Prüfung ist kostenlos.