План погашення після банкрутства: що робити, якщо грошей раптом не вистачає

План погашення боргів кредиторам зазвичай передбачає регулярні виплати протягом трьох років, а в разі винної неплатоспроможності — навіть семи. Та життя не зупиняється: хвороба, аварія, втрата роботи або тривале перебування в лікарні можуть позбавити вас доходу саме тоді, коли важливий кожен платіж. Нижче — що Закон про банкрутство передбачає для таких ситуацій і чого він не передбачає.

Більшість людей боїться, що суд «продовжить план». Справжня небезпека інша й значно серйозніша: скасування плану погашення. Якщо банкрут просто перестане виконувати обов'язки за планом, суд може скасувати його з власної ініціативи або за заявою кредитора, якщо тільки порушення не є незначним або подальше виконання не виправдовують міркування справедливості чи гуманності. Наслідок серйозний: зобов'язання не списуються. Увесь пройдений шлях виявляється марним, а борги повертаються.

Закон передбачає два варіанти, і для обох потрібно подати заяву до суду, а не мовчати.

• Зміна плану погашення. Якщо ви не можете виконувати зобов'язання, суд за вашою заявою після заслуховування кредиторів може змінити план. Строк погашення можна продовжити ще на період, що не перевищує вісімнадцяти місяців.
• Скасування плану зі списанням боргів. Якщо неможливість виконувати план є постійною і виникла через обставини які від вас не залежать, суд за вашою заявою може скасувати план і списати невиконані зобов'язання. Це протилежність сценарію з попереднього абзацу, хоча назва схожа: вирішальне значення мають заява та причина.

Тому єдина практична порада, яку можна дати загалом: заяву потрібно подати до виникнення прострочення, а не після. Різниця між «я не можу й повідомляю про це суд» і «я просто перестав платити» визначає, за яким із двох наведених положень завершиться справа.

Поліпшення майнового становища під час виконання плану також має наслідки. Якщо воно є істотним і сталося з причин інших, ніж підвищення заробітної плати або доходу від особисто здійснюваної діяльності, то кожен із кредиторів, а також сам банкрут може подати заяву про зміну плану погашення.

Це означає, що спадщина, подарунок, виграш або одноразова страхова виплата не стають автоматично «вашими без жодних турбот». Кредитор може відреагувати на таке надходження заявою про збільшення платежів. Для невеликої виплати ризик малий, для великої — цілком реальний.

Найкращий захист плану погашення — резерв, із якого можна сплатити внесок у складний місяць. Зазвичай його створюють трьома способами: щомісяця відкладають невелику суму, зберігають можливість отримувати додатковий заробіток і страхують життя та здоров'я, щоб отримати виплату в разі хвороби або аварії.

Третій варіант іноді пропонують людям після банкрутства; він може мати сенс, але не є безкоштовним і безумовним. Перш ніж щось підписувати, перевірте чотири речі:

• Страховий внесок зменшує вашу поточну спроможність виконувати план. Якщо після його сплати ви вже не можете сплачувати внесок за планом, продукт працює проти мети, заради якої його придбали.
• Період очікування. Для страхування на випадок тяжкої хвороби період очікування може становити кілька місяців. За плану на три роки це може поглинути значну частину страхового захисту.
• Що реально покривається і які діють винятки, особливо щодо захворювань, які існували до укладення договору.
• Наслідки виплати для плану: див. вище. Велика одноразова виплата може спонукати кредитора подати заяву про зміну плану.

Ми не продаємо страхові поліси й не є страховими посередниками. Наведений текст містить інформацію про категорію продуктів і не є пропозицією чи рекомендацією. Якщо ви хочете поговорити з ліцензованим посередником, зазначте це у зверненні. Ми зв'яжемо вас із партнером, який має відповідні повноваження, і прямо повідомимо, чи матимемо від цього вигоду.

Якщо план погашення більше не узгоджується з вашими можливостями, важливо діяти швидко. Ми можемо проаналізувати вашу ситуацію та, якщо для цього є підстави, допомогти підготувати заяву про зміну плану. Заяву до суду підписує та веде уповноважений представник — радник з правових питань або обраний вами адвокат. Подайте справу онлайн: оцінювання безкоштовне.