दिवालियापन के बाद भुगतान योजना: अचानक पैसे कम पड़ें तो क्या करें

लेनदारों की भुगतान योजना में आम तौर पर तीन वर्ष तक नियमित किश्तें देनी होती हैं; यदि दिवालियापन आपकी गलती से हुआ हो तो यह अवधि सात वर्ष तक हो सकती है। इस दौरान जीवन चलता रहता है: बीमारी, दुर्घटना, नौकरी छूटना या लंबे समय तक अस्पताल में रहना ठीक उस समय आय छीन सकता है जब हर किश्त महत्वपूर्ण होती है। नीचे बताया गया है कि दिवालियापन कानून ऐसी स्थिति के लिए क्या करता है और क्या नहीं करता है।

अधिकांश लोगों को डर है कि अदालत “योजना बढ़ा देगी”। वास्तविक खतरा कुछ और और कहीं अधिक गंभीर है: भुगतान योजना रद्द होना। यदि दिवालिया व्यक्ति भुगतान योजना के दायित्व निभाना बंद कर देता है, तो अदालत स्वयं या लेनदार की याचिका पर योजना रद्द कर सकती है; अपवाद तब है जब चूक मामूली हो या निष्पक्षता अथवा मानवीय आधार आगे पालन के पक्ष में हों। परिणाम गंभीर है: देनदारियाँ माफ़ नहीं होंगी। अब तक की पूरी कोशिश व्यर्थ हो जाती है और ऋण फिर से लागू हो जाते हैं।

कानून दो रास्ते देता है और दोनों के लिए आपकी याचिका ज़रूरी है—चुप रहना नहीं।

• भुगतान योजना में बदलाव। यदि आप अपने दायित्व पूरे नहीं कर पा रहे हैं, तो लेनदारों को सुनने के बाद अदालत आपकी याचिका पर योजना बदल सकती है। भुगतान अवधि अधिकतम अठारह महीने और बढ़ाई जा सकती है।
• ऋण-माफी के साथ योजना रद्द होना। यदि योजना का पालन न कर पाने की असमर्थता स्थायी हो और ऐसे कारणों से उत्पन्न हो जो आपके नियंत्रण से बाहर हों, तो अदालत आपकी याचिका पर योजना रद्द कर सकती है और बकाया देनदारियाँ माफ़ कर सकती है। यह पिछले अनुच्छेद की स्थिति के ठीक उलट है, भले ही नाम समान हो: अंतर याचिका और कारण से पड़ता है।

इसलिए सामान्य तौर पर एक ही व्यावहारिक सलाह दी जा सकती है: बकाया होने से पहले याचिका दायर करें, उसके बाद नहीं। “मैं भुगतान नहीं कर पा रहा और अदालत को बता रहा हूँ” तथा “मैंने भुगतान करना बंद कर दिया” के बीच का अंतर तय करता है कि ऊपर दिए गए दो प्रावधानों में से कौन-सा लागू होगा।

योजना के दौरान आर्थिक स्थिति सुधरने के भी परिणाम हो सकते हैं। यदि सुधार महत्वपूर्ण हो और उन कारणों से आया हो जो नौकरी के वेतन या स्वयं किए गए काम की आय में वृद्धि से अलग हों, तो हर लेनदार, साथ ही दिवालिया व्यक्ति स्वयं, भुगतान योजना में बदलाव का अनुरोध कर सकता है।

इसका अर्थ है कि विरासत, उपहार, इनाम या बीमा पॉलिसी से मिला एकमुश्त भुगतान अपने-आप “आपके पास बेफ़िक्र रहने के लिए” नहीं रहता। लेनदार किश्तें बढ़ाने की याचिका से प्रतिक्रिया दे सकता है। छोटी रकम पर जोखिम कम और बड़ी रकम पर वास्तविक होता है।

भुगतान योजना की सबसे अच्छी सुरक्षा ऐसी बचत है जिससे कठिन महीने में किश्त चुकाई जा सके। आम तौर पर इसे तीन तरीकों से बनाया जाता है: हर महीने थोड़ी रकम बचाकर, अतिरिक्त आय कमाने की क्षमता बनाए रखकर और जीवन तथा स्वास्थ्य की सुरक्षा लेकर, जो बीमारी या दुर्घटना में भुगतान करती है।

तीसरा तरीका दिवालियापन के बाद लोगों को सुझाया जा सकता है और उपयोगी हो सकता है, लेकिन यह निःशुल्क या बिना शर्त नहीं है। किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले चार बातें जाँचें:

• प्रीमियम से आपकी मौजूदा भुगतान क्षमता घटती है। यदि प्रीमियम चुकाने के बाद किश्त का हिसाब नहीं बैठता, तो उत्पाद उसी उद्देश्य के विरुद्ध काम करता है जिसके लिए आपने उसे लिया।
• प्रतीक्षा अवधि। गंभीर बीमारी की सुरक्षा में प्रतीक्षा अवधि महीनों में गिनी जा सकती है। तीन-वर्षीय योजना में इससे सुरक्षा का बड़ा हिस्सा समाप्त हो सकता है।
• वास्तव में क्या शामिल है और कौन-से अपवाद हैं—विशेषकर अनुबंध से पहले मौजूद बीमारियों के लिए।
• बीमा-भुगतान का योजना पर असर: ऊपर का अनुच्छेद देखें। बड़ी एकमुश्त राशि से लेनदार भुगतान योजना बदलने की याचिका दायर कर सकता है।

हम बीमा पॉलिसी नहीं बेचते और न ही बीमा वितरक हैं। ऊपर की जानकारी उत्पादों की श्रेणी के बारे में है, कोई प्रस्ताव या सिफ़ारिश नहीं। यदि आप लाइसेंसधारी मध्यस्थ से बात करना चाहते हैं, तो आवेदन में लिखें। हम आपको अधिकृत साझेदार से जोड़ेंगे और साफ़ बताएँगे कि हमें इससे कोई लाभ होता है या नहीं।

यदि भुगतान योजना का हिसाब नहीं बैठता, तो समय महत्वपूर्ण है। हम आपकी स्थिति का विश्लेषण कर सकते हैं और पर्याप्त आधार होने पर योजना बदलने की याचिका तैयार करने में मदद कर सकते हैं। अदालत में याचिका आपके चुने हुए अधिकृत कानूनी सलाहकार या अधिवक्ता द्वारा हस्ताक्षरित और प्रस्तुत की जाती है। मामला ऑनलाइन दर्ज करें; आकलन मुफ़्त है।