خطة سداد بعد الإفلاس: ماذا تفعل عندما ينفد المال فجأة؟

تستمر خطة سداد الدائنين عادةً ثلاث سنوات من الدفعات المنتظمة، وقد تصل إلى سبع سنوات إذا كان الإعسار ناشئاً عن خطأ من المدين. لكن الحياة لا تتوقف: فقد يحرمك مرض أو حادث أو فقدان عمل أو إقامة طويلة في المستشفى من الدخل في الوقت الذي تكون فيه كل دفعة مهمة. وفيما يلي ما ينص عليه قانون الإفلاس في هذه الحالة وما لا ينص عليه.

يخشى معظم الناس أن «تمدّد» المحكمة الخطة. لكن الخطر الحقيقي مختلف وأشد خطورة بكثير: إلغاء خطة السداد. إذا توقف المفلس ببساطة عن تنفيذ واجباته في الخطة، يجوز للمحكمة إلغاؤها من تلقاء نفسها أو بناءً على طلب الدائن، ما لم يكن الإخلال طفيفاً أو تبرر العدالة أو الاعتبارات الإنسانية استمرار التنفيذ. والعاقبة وخيمة: لا تُسقط الالتزامات. يذهب كل ما أنجزته سدى وتعود الديون.

ينص القانون على مسارين، وكلاهما يتطلب تقديم طلب منك إلى المحكمة، لا التزام الصمت.

• تعديل خطة السداد. إذا تعذّر عليك الوفاء بالتزاماتك، يجوز للمحكمة تعديل الخطة بناءً على طلبك وبعد الاستماع إلى الدائنين. ويمكن تمديد فترة السداد مدة إضافية لا تتجاوز ثمانية عشر شهراً.
• إلغاء الخطة مع إسقاط الديون. إذا كان العجز عن تنفيذ الخطة مستمراً وناجماً عن ظروف خارجة عن إرادتك، يجوز للمحكمة، بناءً على طلبك، إلغاء الخطة وإسقاط الالتزامات غير المنفذة. وهذا عكس الحالة الواردة في الفقرة السابقة، رغم تشابه التسمية: والفيصل هو الطلب والسبب.

لذلك فإن النصيحة العملية الوحيدة التي يمكن تقديمها عموماً هي: يجب تقديم الطلب قبل نشوء المتأخرات، لا بعدها. فالفرق بين قول «لا أستطيع السداد وأبلغ المحكمة بذلك» وبين «توقفت عن الدفع» هو ما يحدد أي النصين السابقين ستنتهي به القضية.

إن تحسن وضعك المالي أثناء تنفيذ الخطة تترتب عليه عواقب أيضاً. فإذا كان التحسن جوهرياً وناجماً عن أسباب غير زيادة الأجر أو الدخل من نشاط تمارسه بنفسك، فيجوز لكل دائنوكذلك للمفلس نفسه، تقديم طلب لتعديل خطة السداد.

وهذا يعني أن الميراث أو الهبة أو الجائزة أو دفعة التأمين لمرة واحدة لا تصبح تلقائياً مالاً «تحتفظ به مطمئناً». ويمكن للدائن أن يطلب رفع الأقساط بسبب هذا المبلغ. ويكون الخطر محدوداً مع مبلغ صغير وحقيقياً مع مبلغ كبير.

أفضل حماية لخطة السداد هي احتياطي يمكن استخدامه لتغطية القسط في شهر صعب. ويُبنى عادةً بثلاث طرق: ادخار مبلغ صغير كل شهر، والحفاظ على إمكانية تحقيق دخل إضافي، والتأمين على الحياة والصحة لتلقي تعويض عند المرض أو الحادث.

وقد يُقترح الخيار الثالث على من أعلنوا إفلاسهم، وهو قد يكون مفيداً، لكنه ليس مجانياً ولا غير مشروط. قبل التوقيع على أي شيء، تحقّق من أربعة أمور:

• فالقسط التأميني يقلل قدرتك الحالية على تنفيذ الخطة. إذا لم يعد بإمكانك سداد القسط بعد دفع التأمين، فالمنتج يعمل ضد الغرض الذي اشتريته من أجله.
• فترة الانتظار. في التأمين ضد الأمراض الخطيرة، قد تُحتسب فترة انتظار بالأشهر. ومع خطة مدتها ثلاث سنوات، قد تستنفد هذه الفترة جزءاً كبيراً من الحماية.
• ما الذي تغطيه الوثيقة فعلياً وما الاستثناءات، ولا سيما الأمراض الموجودة قبل إبرام العقد.
• أثر التعويض على الخطة: انظر الفقرة أعلاه. فقد يدفع التعويض الكبير لمرة واحدة الدائن إلى طلب تعديل الخطة.

لا نبيع وثائق التأمين ولسنا موزعين للتأمين. هذا النص مادة تعريفية عن فئة من المنتجات، وليس عرضاً أو توصية. إذا رغبت في التحدث إلى وسيط مرخّص، فاكتب ذلك في طلبك. سنوصلك بشريك مخوّل، وسنوضح لك بصراحة ما إذا كانت لنا منفعة من ذلك.

إذا لم تعد خطة السداد مناسبة لوضعك، فالوقت مهم. يمكننا تحليل حالتك، ومساعدتك على إعداد طلب لتعديل الخطة إذا توافرت أسباب لذلك. ويوقّع الطلب المقدم إلى المحكمة ويتولى متابعته وكيل مخوّل، مستشار قانوني أو محامٍ تختاره أنت. قدّم القضية عبر الإنترنت؛ فالتقييم مجاني.