Ubezpieczenie należności: kiedy naprawdę się opłaca, a kiedy to przepłacanie

Zacznijmy od rzeczy, która powinna Cię zastanowić: piszemy o produkcie, który zabiera nam pracę. Ubezpieczona należność zwykle zostaje zapłacona przez ubezpieczyciela, a ściganiem dłużnika zajmuje się dalej on, nie my. Każda dobrze dobrana polisa to sprawa, która nigdy do nas nie trafi. Piszemy o tym mimo wszystko, bo wolimy, żebyś usłyszał to od nas niż od kogoś, kto ma prowizję od podpisu.

Co to w ogóle jest

Ubezpieczenie należności, nazywane też ubezpieczeniem kredytu kupieckiego, działa prosto: sprzedajesz z odroczonym terminem płatności, a jeżeli kontrahent nie zapłaci, wypłatę dostajesz od ubezpieczyciela zamiast od niego. Nie jest to produkt dla konsumentów ani dla pojedynczej faktury, tylko dla firm, które regularnie sprzedają na fakturę z terminem.

Mechanizm, który robi największą różnicę w codziennej pracy, to nie sama wypłata, tylko przeniesienie ciężaru odzyskiwania. Po wypłacie odszkodowania roszczenie zwykle przechodzi na ubezpieczyciela, który dochodzi go już we własnym imieniu. Przestajesz dzwonić, przypominać i pilnować terminu przedawnienia. Dla wielu firm to jest właściwa wartość polisy, a nie same pieniądze.

Czego to nie obejmuje, a o czym łatwo zapomnieć

Tu jest większość rozczarowań i prawie wszystkie biorą się z niedoczytania warunków, a nie ze złej woli ubezpieczyciela. Poniższe reguły są typowe dla tej kategorii produktów; szczegóły zawsze rozstrzygają ogólne warunki konkretnej umowy.

• Ubezpieczyciel zwykle pokrywa część należności, nie całość. Resztę i tak tracisz.
• Ochrona działa w ramach limitu przyznanego konkretnemu kontrahentowi. Sprzedaż powyżej limitu jest nieubezpieczona, choć polisa trwa.
• Limit bywa obniżany albo cofany w trakcie, gdy kondycja kontrahenta się pogarsza. Dzieje się to dokładnie wtedy, kiedy ochrony potrzebujesz najbardziej.
• Faktury sporne zwykle nie są objęte. Jeżeli kontrahent kwestionuje jakość albo zakres, najpierw trzeba spór rozstrzygnąć.
• Polisę trzeba mieć zanim należność zacznie się psuć. Ubezpieczenie faktury już przeterminowanej nie istnieje.
• Obowiązują terminy zgłoszenia opóźnienia. Spóźnione zgłoszenie potrafi zamknąć drogę do wypłaty.

Komu się opłaca, a komu nie

Ma sens, jeżeli sprzedajesz stale i na fakturę, a obrót koncentruje się na kilku dużych odbiorcach. Jedna upadłość takiego odbiorcy potrafi wywrócić rok. Podobnie przy eksporcie, gdzie samodzielne dochodzenie należności za granicą jest długie i kosztowne, oraz wtedy, gdy potrzebujesz stabilnej podstawy pod finansowanie obrotowe.

Zwykle się nie opłaca, jeżeli sprzedajesz głównie przedpłatą albo gotówką, masz wielu drobnych odbiorców i rozproszone ryzyko, wystawiasz faktury sporadycznie, albo Twoje kłopoty z płatnościami dotyczą kilku konkretnych kontrahentów, których już znasz. W tym ostatnim wypadku taniej wychodzi zmiana warunków handlowych niż polisa.

Pięć pytań przed podpisaniem

• Jaki procent należności jest faktycznie wypłacany i co zostaje po mojej stronie?
• Jak przyznawane są limity na moich kontrahentów i co się dzieje, gdy limit zostanie cofnięty w trakcie?
• Kto prowadzi odzyskiwanie po wypłacie i czy mam na to jakikolwiek wpływ?
• W jakim terminie muszę zgłosić opóźnienie, żeby nie stracić ochrony?
• Co się dzieje z fakturą, którą kontrahent zakwestionował?

Czego my w tym nie robimy

Nie sprzedajemy polis i nie jesteśmy dystrybutorem ubezpieczeń. Nie podajemy tu nazw produktów, składek ani porównań, bo to jest działalność zastrzeżona dla pośredników wpisanych do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego. Ten tekst jest materiałem informacyjnym o kategorii produktów, a nie ofertą ani rekomendacją.

Jeżeli po przeczytaniu chcesz porozmawiać z licencjonowanym pośrednikiem, napisz o tym w zgłoszeniu. Skontaktujemy Cię z partnerem, który ma do tego uprawnienia, i powiemy wprost, czy mamy z tego jakąkolwiek korzyść.

Co możemy zrobić za Ciebie

Ubezpieczenie chroni przed tym, co dopiero się wydarzy. Na faktury, które już nie zostały zapłacone, jedyną drogą jest odzyskiwanie i to jest nasza robota. Zgłoś sprawę online z tym, co masz. Bezpłatnie ocenimy szanse, a prowizję pobieramy od skutku, z jawnymi progami od 6%.