Plan spłaty po upadłości: co zrobić, gdy nagle zabraknie pieniędzy

Plan spłaty wierzycieli to zwykle trzy lata regularnych wpłat, a przy zawinionej niewypłacalności nawet siedem. W tym czasie życie nie stoi w miejscu: choroba, wypadek, utrata pracy albo dłuższy pobyt w szpitalu potrafią zabrać dochód dokładnie wtedy, gdy każda rata ma znaczenie. Poniżej to, co Prawo upadłościowe przewiduje na taką sytuację i czego nie przewiduje.

Większość osób obawia się, że sąd „przedłuży plan”. Realne zagrożenie jest inne i dużo poważniejsze: uchylenie planu spłaty. Jeżeli upadły po prostu przestaje wykonywać obowiązki z planu, sąd może go uchylić z urzędu albo na wniosek wierzyciela, chyba że uchybienie jest nieznaczne albo za dalszym wykonywaniem przemawiają względy słuszności lub humanitarne. Skutek jest dotkliwy: zobowiązania nie podlegają umorzeniu. Cała przebyta droga idzie na marne, a długi wracają.

Prawo przewiduje dwie drogi i obie wymagają Twojego wniosku, a nie milczenia.

• Zmiana planu spłaty. Jeżeli nie możesz wywiązać się z obowiązków, sąd na Twój wniosek, po wysłuchaniu wierzycieli, może plan zmienić. Termin spłaty można przedłużyć o dalszy okres nieprzekraczający osiemnastu miesięcy.
• Uchylenie planu wraz z umorzeniem. Jeżeli brak możliwości wykonywania planu ma charakter trwały i wynika z okoliczności niezależnych od Ciebie, sąd na Twój wniosek może plan uchylić i umorzyć niewykonane zobowiązania. To jest przeciwieństwo scenariusza z poprzedniego akapitu, choć nazywa się podobnie: różnicę robi wniosek i przyczyna.

Stąd jedyna praktyczna rada, jaką da się dać ogólnie: wniosek składa się zanim powstanie zaległość, a nie po. Różnica między „nie mogę i mówię o tym sądowi” a „przestałem płacić” decyduje o tym, którym z dwóch powyższych przepisów sprawa się skończy.

Poprawa sytuacji majątkowej w trakcie planu też ma swoje konsekwencje. Jeżeli jest istotna i wynika z przyczyn innych niż wzrost wynagrodzenia za pracę lub dochodów z osobiście wykonywanej działalności, to każdy z wierzycieli, a także sam upadły, może wystąpić o zmianę planu spłaty.

To znaczy, że spadek, darowizna, wygrana albo jednorazowa wypłata z polisy nie są automatycznie „Twoje na spokojnie”. Wierzyciel może na taką wypłatę zareagować wnioskiem o podniesienie rat. Przy drobnym świadczeniu ryzyko jest niewielkie, przy dużym realne.

Najlepszą ochroną planu spłaty jest rezerwa, z której da się pokryć ratę w złym miesiącu. Buduje się ją zwykle trzema sposobami: odkładaniem niewielkiej kwoty co miesiąc, utrzymaniem zdolności do dodatkowego zarobku oraz ochroną życia i zdrowia, która w razie choroby czy wypadku wypłaca świadczenie.

Ten trzeci sposób bywa proponowany osobom po upadłości i potrafi mieć sens, ale nie jest darmowy ani bezwarunkowy. Zanim cokolwiek podpiszesz, sprawdź cztery rzeczy:

• Składka obniża Twoją bieżącą zdolność do wykonywania planu. Jeżeli po jej opłaceniu rata przestaje się spinać, produkt działa przeciwko celowi, dla którego go kupujesz.
• Karencja. Przy ochronie na wypadek poważnego zachorowania okres wyczekiwania bywa liczony w miesiącach. Przy planie trzyletnim to może zjeść znaczną część ochrony.
• Co realnie jest objęte i jakie są wyłączenia, zwłaszcza przy chorobach istniejących przed zawarciem umowy.
• Skutek wypłaty dla planu: patrz akapit wyżej. Duże jednorazowe świadczenie może uruchomić wniosek wierzyciela o zmianę planu.

Nie sprzedajemy polis i nie jesteśmy dystrybutorem ubezpieczeń. Powyższe jest materiałem informacyjnym o kategorii produktów, nie ofertą ani rekomendacją. Jeżeli chcesz porozmawiać z licencjonowanym pośrednikiem, napisz o tym w zgłoszeniu. Skontaktujemy Cię z partnerem, który ma do tego uprawnienia, i powiemy wprost, czy mamy z tego korzyść.

Jeżeli plan spłaty przestaje się spinać, liczy się czas. Możemy przeanalizować Twoją sytuację i, jeżeli są ku temu podstawy, pomóc przygotować wniosek o zmianę planu. Wniosek do sądu podpisuje i prowadzi uprawniony pełnomocnik, radca prawny albo adwokat, wybrany przez Ciebie. Zgłoś sprawę online, ocena jest bezpłatna.